¿Qué es el capital amortizado en un préstamo?

Cuando se contrata un préstamo, ya sea para una vivienda, un coche o cualquier otro bien o servicio, es frecuente escuchar términos como intereses, cuota mensual o plazo de amortización. Uno de estos conceptos clave es el capital amortizado, que suele generar dudas, especialmente para quienes no están familiarizados con el lenguaje financiero. En este artículo de Plazo Credit, vamos a explicarte qué es el capital amortizado en un préstamo, su importancia en el proceso de pago, y cómo afecta a tus finanzas personales.

1. ¿Qué es el capital amortizado?

El capital amortizado es la cantidad del préstamo que ya se ha devuelto al prestamista en un momento determinado. En otras palabras, representa la parte del dinero inicial (capital) que has pagado hasta una fecha específica. A medida que transcurre el tiempo y sigues pagando tus cuotas mensuales, el capital amortizado va aumentando hasta que se termina de pagar el préstamo en su totalidad.

Por ejemplo, si contratas un crédito de 10000 euros y al cabo de unos meses has pagado 2000 euros de esa cantidad inicial, esos 2.000 euros constituyen el capital amortizado de tu préstamo. El resto de los pagos que realices hasta saldar la deuda completa seguirá aumentando este capital amortizado hasta que finalmente hayas pagado los 10.000 euros.

2. Diferencia entre capital amortizado y capital pendiente

Para entender el capital amortizado, es importante diferenciarlo del capital pendiente. Mientras que el capital amortizado es la cantidad que ya has pagado, el capital pendiente es lo que te queda por devolver al prestamista. Siguiendo el ejemplo anterior, si ya has pagado 2.000 euros de un crédito de 10.000 euros, entonces el capital pendiente es de 8.000 euros.

La suma del capital amortizado y el capital pendiente siempre será igual al importe total del préstamo original, sin contar los intereses. Esta separación entre capital amortizado y capital pendiente te ayuda a saber en qué punto estás del proceso de devolución del préstamo y cuánto dinero te falta por pagar.

3. ¿Cómo se amortiza un préstamo?

La amortización de un préstamo se realiza a través de pagos periódicos, generalmente mensuales. En cada cuota que pagas, parte del dinero va destinado a reducir el capital del préstamo (amortización), y otra parte se usa para cubrir los intereses. Con el tiempo, el porcentaje de la cuota que se destina al capital aumenta, mientras que el porcentaje destinado a intereses disminuye.

Esta es la base del sistema de amortización francés, que es el más común en España. En este sistema, el pago mensual es siempre el mismo, pero la composición de cada pago cambia a lo largo del tiempo. Al principio, una mayor parte de la cuota se destina a pagar intereses, y una pequeña parte al capital. A medida que pasa el tiempo, el capital pendiente disminuye, y también la cantidad de intereses que se deben pagar, por lo que un mayor porcentaje de cada cuota se destina al capital.

Pongamos un ejemplo de amortización en un préstamo

Supongamos que tienes un préstamo de 10.000 euros a un tipo de interés anual del 10% y un plazo de amortización de 5 años (60 meses). La cuota mensual será de aproximadamente 377,52 euros. En el primer mes, una parte de esta cuota se destina a intereses (83,34 euros) y el resto, 294,08 euros, a reducir el capital, que sería el capital amortizado. En el último mes, la proporción de la cuota dedicada al capital será mayor, y la parte de los intereses será mínima.

4. La importancia del capital amortizado en la planificación financiera

El capital amortizado te permite saber cuánto has avanzado en la devolución del préstamo y te da una idea de tu situación financiera en relación a la deuda. Esto es particularmente útil si estás pensando en hacer una cancelación anticipada o en renegociar los términos de tu préstamo.

5. ¿Cómo afecta el capital amortizado al interés de tu préstamo?

La relación entre el capital amortizado y los intereses es fundamental para entender el coste real del préstamo. Cuanto más rápido amortices el capital, menos intereses pagarás a lo largo del tiempo, ya que el interés se calcula sobre el capital pendiente. Por eso, algunas personas optan por hacer amortizaciones extraordinarias, que permiten reducir el capital pendiente más rápido de lo estipulado en el calendario inicial.

En algunos préstamos, tienes la opción de elegir entre reducir el importe de las cuotas mensuales o reducir el plazo del préstamo al realizar una amortización anticipada. Reducir el plazo suele ser más beneficioso, ya que acorta el tiempo durante el cual se generan intereses, disminuyendo así el coste total del préstamo.

6. Estrategias para reducir el capital pendiente

Amortizar el capital pendiente de manera anticipada puede ser una decisión inteligente para reducir la deuda y los intereses. Aquí te damos algunas estrategias:

• Aportaciones extraordinarias: Si recibes ingresos extra (como una paga extra, un bono de tu empresa o te toca un pellizco a la lotería), puedes usar parte de ellos para realizar un pago adicional. Esto reducirá el capital pendiente y, en consecuencia, el coste de los intereses a largo plazo.

• Aumentar el pago mensual: Si tienes capacidad financiera, aumentar ligeramente el pago mensual reducirá el capital pendiente más rápidamente, lo que también ayuda a disminuir los intereses.

• Cambio de tipo de interés: Negociar un tipo de interés más bajo con el banco puede hacer que una mayor parte de tu cuota mensual se destine al capital, ayudando a reducir la deuda.

Te lo resumimos en un minuto 🕕

Comprender qué es el capital amortizado y cómo se relaciona con el capital pendiente y los intereses es esencial para manejar de manera eficiente tus finanzas personales y sacar el máximo provecho de un préstamo. Llevar un control del capital amortizado te permite ver cuánto has avanzado en el pago y cuánto te queda por devolver. Además, planificar estrategias para amortizar anticipadamente puede ayudarte a reducir los intereses, ahorrar dinero y acelerar la cancelación del préstamo.

Tanto si tienes un préstamo hipotecario, un crédito personal o un préstamo para automóvil, el capital amortizado es un concepto clave que deberías conocer. Saber cómo funciona te da más control sobre tus finanzas y te ayuda a tomar decisiones informadas para lograr la estabilidad y la libertad financiera que deseas.