Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento antes de pedir un crédito

Cuando se trata de solicitar un crédito, independientemente de si es un crédito al consumo, para comprar una vivienda, un coche, reemplazar un electrodoméstico o financiar un viaje o un proyecto personal, es fundamental calcular tu capacidad de endeudamiento. Este paso no solo te ayudará a determinar cuánto dinero puedes pedir prestado sin poner en riesgo tu estabilidad financiera, sino que también evitará que caigas en una situación de sobreendeudamiento. Desde Plazo Credit, en nuestro compromiso por mejorar la educación financiera de los usuarios, te vamos a explicar de manera sencilla qué es la capacidad de endeudamiento, cómo calcularla y te daremos algunos consejos clave para mantener tus finanzas saludables y lograr un endeudamiento responsable.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

La capacidad de endeudamiento es el máximo nivel de deuda que una persona puede asumir sin comprometer su capacidad para cumplir con sus obligaciones financieras. Este concepto está directamente relacionado con tus ingresos, gastos y la proporción de tu renta que puedes destinar al pago de deudas.

Las entidades financieras suelen utilizar la capacidad de endeudamiento como criterio principal para aprobar un crédito. Por lo tanto, conocer este límite te permitirá negociar condiciones más favorables y evitar sorpresas desagradables.

¿Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento?

Calcular tu capacidad de endeudamiento es más sencillo de lo que parece. El método más común consiste en aplicar la regla del 30%-35%, que indica que no deberías destinar más del 30% o 35% de tus ingresos mensuales al pago de deudas.

Paso 1: Calcula tus ingresos mensuales netos

El primer paso es determinar tus ingresos mensuales netos, es decir, la cantidad que realmente recibes después de impuestos y otras deducciones. Incluye todas las fuentes de ingresos regulares, como tu salario, alquileres, pensiones o cualquier otra entrada recurrente.

Por ejemplo, si tu salario mensual neto es de 1.200 € y recibes 500 € adicionales de ingresos por alquiler, tu ingreso mensual total sería de 1.700 €.

Paso 2: Identifica tus gastos fijos

A continuación, haz una lista de todos tus gastos fijos mensuales, como la hipoteca o alquiler, las facturas de servicios públicos, transporte, alimentación, seguros y otros gastos imprescindibles. Este cálculo te dará una idea clara de cuánto dinero tienes disponible para destinar al pago de nuevas deudas.

Paso 3: Aplica la regla del 30%

Multiplica tus ingresos mensuales netos por 0,3 para calcular el límite máximo que deberías destinar al pago de deudas. Por ejemplo:

• Si tus ingresos mensuales netos son 2.000 €, con el 30% ascenderían a 600 €.
• Esto significa que el total de tus deudas actuales y futuras no debería superar los 600 € al mes.

Paso 4: Considera tus deudas actuales

Resta el importe mensual que ya destinas al pago de deudas existentes, como préstamos personales, tarjetas con crédito o hipotecas. El resultado será la cantidad disponible para asumir nuevas obligaciones financieras.

Siguiendo con el ejemplo de una persona que gana 2.000 euros al mes, si ya pagas 300 € al mes en deudas, solo te quedarían otros 300 € disponibles (600 € – 300 €) para el pago de un nuevo crédito.

Factores adicionales a considerar

Aunque la regla del 30% es una guía útil, hay otros factores que también deberías tener en cuenta para llevar a cabo un endeudamiento responsable:

• Tasa de interés y plazo: Un crédito con una tasa de interés alta o un plazo muy corto puede generar pagos mensuales elevados, reduciendo tu capacidad de endeudamiento.
• Ahorros disponibles: Contar con un fondo de ahorro de emergencia te proporcionará mayor flexibilidad financiera y seguridad en caso de imprevistos.
• Estabilidad laboral: Si tus ingresos son irregulares o estás en una situación laboral incierta, podría ser prudente reducir tu nivel de endeudamiento.
• Gastos variables: Asegúrate de incluir un margen para gastos imprevistos o variables, como reparaciones del coche o gastos en nuevos electrodomésticos.

Consejos para un endeudamiento responsable

1. Evita endeudarte más allá de tu capacidad: No asumas compromisos financieros que no puedas cumplir, incluso si la entidad financiera te ofrece un importe mayor.
2. Compara ofertas: Investiga las condiciones de diferentes bancos y entidades antes de tomar una decisión. Pequeñas diferencias en las tasas de interés o comisiones pueden tener un gran impacto en el coste total del crédito.
3. Mantén un fondo de emergencia: Antes de solicitar un crédito, asegúrate de tener ahorros suficientes para cubrir al menos de tres a seis meses de gastos.
4. Evita el uso excesivo de tarjetas con crédito: Estas suelen pueden tener tasas de interés algo elevadas y convertirse en una fuente de sobreendeudamiento.
5. Revisa tu historial crediticio: Un buen historial crediticio te permitirá acceder a mejores condiciones de financiamiento. Paga siempre tus deudas a tiempo para mantener un perfil financiero saludable y llevar a cabo un endeudamiento responsable.

Así que ya lo sabes

Hay que diferenciar entre tener deudas y realizar un endeudamiento responsable, porque son dos cosas bien distintas. Una cosa es deber más dinero del que puedes devolver y otra cosa es utilizar todos los elementos financieros que están a tu disposición de una manera informada e inteligente para poder acometer tus proyectos personales, formarte o adquirir bienes y servicios a los que no podrías acceder de otro modo. Marca la diferencia en tus finanzas personales siguiendo estos pasos y consejos para poder determinar qué nivel de deuda puedes asumir sin comprometer tu estabilidad económica. Recuerda que el endeudamiento responsable no sólo te ayudará a alcanzar tus metas financieras, sino que también te proporcionará tranquilidad y seguridad en el largo plazo.