Deuda buena vs deuda mala: aprende a distinguirlas y sacarles partido

Igual que tener un coche puede hacer tu vida más fácil o convertirse en un quebradero de cabeza según quién lo conduzca, con la deuda pasa exactamente lo mismo, la palabra “deuda” suele hacernos pensar en facturas sin pagar, falta de liquidez y estrés, pero no siempre tiene por qué ser así.

Desde el blog de Plazo Credit queremos desmontar ese mito: no toda la deuda es tu enemiga, bien utilizada, con planificación y cabeza, puede ayudarte a construir patrimonio y ganar tranquilidad a largo plazo, la clave está en saber distinguir claramente entre deuda buena y deuda mala

Antes pusimos el ejemplo de coche, pero se pueden apuntar unos cuantos casos más en los que las cosas no son ni buenas ni malas, simplemente depende de cómo las gestione una persona.

El término “deuda” habitualmente nos lleva a pensar en imágenes de facturas sin pagar, problemas de liquidez y mucha incertidumbre, por eso, desde el blog de Plazo Credit queremos acabar con ese mito: no toda la deuda es tu enemiga, de hecho, una deuda empleada con planificación y de manera inteligente puede marcar la diferencia al tratarse de un aliado para construir tu patrimonio y generar tranquilidad en el largo plazo.

El quid de la cuestión radica en aprender a diferenciar entre lo que se denomina como “deuda buena” y “deuda mala”.

¿Qué es la deuda mala? 

La deuda mala es la que debes evitar a toda costa, este tipo de deuda es la que se genera para financiar gastos de cosas que pierden valor rápidamente y no implican ningún retorno económico ni incrementa tu patrimonio personal.

Es la deuda que consume tus recursos sin ofrecer nada positivo a cambio, con la salvedad de un poco de dopamina al adquirir un lujo no necesario mediante una gratificación momentánea.

Financiación de consumo

Endeudarnos para darnos lujos y caprichos es uno de los principales síntomas de que nos encontramos ante una deuda mala. Estos son gastos que deberías poder afrontar con tus propios recursos. 

Préstamos sin cabeza

Recurrir a un préstamo y más si es de alto interés para compensar desajustes entre tus ingresos y gastos supone un parche a la situación que podría empeorar al generarse una especie de círculo vicioso.

Saldo al descubierto en tarjetas de crédito

Dejar que el saldo de impagos se vaya acumulando es una manera de poner en riesgo tu salud financiera de manera rápida. 

⭐ El consejo de oro acerca de la deuda mala es que si no puedes pagar algo en su totalidad al mes siguiente y el bien o servicio no te ayuda a ganar más dinero, a mejorar tu carrera profesional o es una emergencia puntual, es posible que se trate de una mala idea.

¿Qué es la deuda buena? 

La deuda buena, al contrario que la deuda mala, es la que se emplea con sentido común y en tu propio beneficio, hablamos de pedir dinero mediante una línea de crédito o un préstamo para invertir en algo que tiene el potencial de aumentar su valor con el tiempo, una gran oportunidad, ahorrarnos mucho dinero en el futuro o generar nuevos ingresos.

Hipoteca para una vivienda

Es el ejemplo más habitual. Aunque hay que analizarlo en profundidad, una hipoteca te da la opción de poder adquirir una casa en propiedad.

Ese bien, a su vez, tiene una serie de ventajas, ya que en principio no perderá valor y podrás venderla en el futuro, o alquilarla y sacar una renta mensual, o bien ahorrarte tú ese alquiler.  

Préstamos educativos o formativos educación

Invertir en una carrera, un máster universitario, un curso especializado o un bootcamp es un claro ejemplo de deuda buena, ya que mejoras tu educación y nivel formativo y te permitirá acceder a mejores puestos de trabajo y contratos.

Financiación para ganar dinero

Utilizar dinero prestado para arrancar o ampliar un negocio, o para invertir en un activo que genere un flujo de caja (como un local o un garaje para alquilar) puede ser una buena idea, lo principal es que la inversión dé un rendimiento superior al coste del préstamo junto a sus intereses.

Préstamos para reformas que agreguen valor

Una reforma en tu vivienda que mejore su eficiencia energética, por ejemplo, con mejores aislantes, nuevas ventanas o instalando placas solares motivará un aumento del valor de mercado de la casa, por lo que es otro caso clásico de deuda buena.

Convertir cualquier deuda en “menos mala”

La línea entre la deuda buena y la deuda mala a veces puede ser fina y confusa. Dependerá de cómo la sepas gestionar, pero, por norma general sigue estos pasos:

1. La tasa de interés

El coste del dinero lo es todo. Una hipoteca al 1,5% TAE es completamente distinta a un préstamo para financiar un viaje al Caribe al 25% TAE.

Prioriza siempre las deudas con intereses más altos (las “malas”) para finiquitar en primer término.

2. El plazo importa

Un préstamo a un plazo muy largo, aunque la cuota mensual sea baja, puede generar que al final acabes pagando mucho más por los intereses acumulados. Ajusta el plazo a tus necesidades y capacidades, es decir, que sea lo más corto posible pero sin asfixiarte todos los meses. 

3. La proporción es capital

¡tu nivel de deuda total nunca debe asfixiar tus ingresos, por norma general, los expertos en la materia recomiendan que el coste total de tus deudas no traspasen el umbral de 30-35% de tus ingresos mensuales, por encima de ese nivel el riesgo de impagos es mucho mayor

Convierte la deuda en tu mejor amiga

Señalar que toda la deuda es negativa es un grave error que puede limitar tus posibilidades de éxito, la actuación más inteligente es evitar la deuda mala, aquella que sirve para financiar un estilo de vida por encima de tus posibilidades reales y centrarnos en la deuda buena, que es aquella que actúa como un puente hacia tus objetivos vitales y financieros.

En Plazo Credit creemos en la educación financiera como principio para tomar decisiones bien informadas. Descubre nuestra gama de préstamos personales y línea de crédito que se adapta a tus necesidades como un guante y no olvides seguir estas pautas. Así transformarás la deuda en tu mejor aliada.