¿Qué es la ASNEF y qué función cumple?

Seguimos aprendiendo de finanzas personales con Plazo Credit. Con anterioridad, en este blog, ya hemos hablado de algunas instituciones o entidades, públicas o privadas, que velan por la transparencia y el buen hacer dentro del sistema económico español, como es el caso del Banco de España o el CIRBE. Hoy vamos a hablar de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, más conocida como ASNEF.

La ASNEF es una asociación que agrupa a numerosas entidades financieras y empresas que ofrecen servicios de crédito o financiación. Uno de los aspectos más conocidos de la ASNEF es su papel en la gestión de un fichero de morosos, comúnmente conocido como el “listado ASNEF”. Este fichero contiene información sobre personas y empresas que han incumplido con pagos, ya sea por deudas de préstamos, facturas de telecomunicaciones o suministros energéticos, entre otros.

Este listado es utilizado por bancos, aseguradoras y otros tipos de empresas financieras  para consultar la solvencia de un potencial cliente. Así que, ya lo sabes, si apareces en el fichero de ASNEF, es probable que tengas dificultades para acceder a créditos, contratar ciertos servicios o incluso realizar compras a plazos.

¿Cómo funciona el fichero de morosos de la ASNEF? 🗂️

El proceso de inclusión en el fichero de morosos de ASNEF no ocurre de forma inmediata tras un impago. Existen varios pasos que se deben cumplir para que una persona sea añadida al listado:

1. Deuda 💸: Una empresa o entidad constata que existe un impago por parte del cliente. Esto puede deberse al impago de, por ejemplo, una factura telefónica o de un préstamo.
2. Notificación ✅: Antes de que el deudor sea incluido en el fichero, debe ser informado por la entidad acreedora. La ley exige que se notifique con al menos 30 días de antelación para que el deudor tenga oportunidad de saldar la deuda o reclamar si considera que es un error.
3. Inclusión en el fichero 📂: Si después del período de notificación el impago sigue sin resolverse, la empresa acreedora tiene la posibilidad de incluir al deudor en el listado de ASNEF.
4. Consulta de terceros 🔍: Una vez en el listado, todas las entidades que que lo deseen, estén o no asociadas a ASNEF, pueden acceder consultar el fichero de morosos si contratan el servicio de información de crédito ASNEF-Equifax. Esto incluye bancos, aseguradoras, compañías de telecomunicaciones y, en general, cualquier empresa que necesite conocer la solvencia de un cliente antes de ofrecerle un producto o servicio.
5. Eliminación del fichero ❌: El deudor será retirado del fichero una vez haya saldado su deuda o cuando hayan pasado seis años desde su inclusión, independientemente de si la deuda ha sido pagada o no.

¿Qué consecuencias tiene estar en el fichero de la ASNEF? 📝

Estar en el listado de ASNEF puede tener un impacto significativo en las finanzas personales. Entre las consecuencias más comunes se encuentran:

• Dificultad para acceder a financiación 🚫: La principal repercusión de estar en ASNEF es que muchas entidades financieras rechazan las solicitudes de crédito de personas que figuran en este fichero. Esto puede incluir hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito, o incluso microcréditos.
• Impedimentos para contratar ciertos servicios ☎️: Además de los bancos, otras empresas también consultan la ASNEF. Por ejemplo, compañías de telecomunicaciones, energéticas o aseguradoras pueden denegar la contratación de nuevos servicios a quienes figuran en el fichero.
• Problemas para financiar compras 🚘: Las grandes superficies que ofrecen financiación para la compra de productos, como electrodomésticos o coches, también suelen consultar este fichero. Esto significa que estar en ASNEF puede impedirte financiar compras a plazos.
• Incremento de los intereses 📈: En algunos casos, si logras acceder a un préstamo o financiación a pesar de estar en ASNEF, las condiciones serán menos favorables. Esto se traduce en tipos de interés más altos o plazos de devolución más cortos.

¿Cómo saber si estás en ASNEF?

Saber si estás en ASNEF es fundamental para gestionar tus finanzas de manera responsable. Existen varias formas de comprobar si figuras en este fichero:

• Consulta directa a ASNEF 💻: Puedes dirigirte directamente a la asociación y solicitar información sobre si tu nombre aparece en el fichero. Para ello, debes enviar un correo electrónico o una carta junto con una copia de tu DNI y algunos datos adicionales. Se trata de una consulta totalmente gratuita.
• Notificación previa 📧: Como hemos mencionado, antes de incluir a una persona en ASNEF, la entidad acreedora debe notificarlo. Por lo tanto, si recibes una comunicación avisando de un posible impago, presta atención y revisa tu situación financiera.
• A través de intermediarios: Existen algunas empresas que, por un coste adicional, te permiten consultar de forma rápida si figuras en ficheros de morosidad como ASNEF o RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas).

¿Cómo salir del fichero de ASNEF?

Salir del fichero de ASNEF es posible, pero requiere cumplir con una serie de requisitos:

• Pagar la deuda 💰: La forma más directa y efectiva de salir del listado es pagar la deuda que ha originado la inclusión en ASNEF. Una vez liquidada la deuda, la entidad acreedora tiene la obligación de notificar a ASNEF para que se elimine tu nombre del fichero. Este proceso puede tardar hasta 10 días hábiles.
• Alegar un error 🖊️: Si consideras que has sido incluido en ASNEF por error, puedes presentar una reclamación. Esto puede suceder, por ejemplo, si la deuda ya estaba pagada o si nunca debió existir. La reclamación debe presentarse tanto ante la entidad que te ha incluido en el fichero como ante ASNEF.
• Esperar el tiempo máximo ⌚: Si no logras pagar la deuda o no existe error, la ley establece que, tras seis años desde la inclusión en ASNEF, el registro debe eliminarse automáticamente, aunque la deuda siga impagada.

Te lo resumimos en un párrafo

Estar en el fichero de ASNEF es una situación que puede afectar negativamente a tus finanzas personales. Además de limitar el acceso a crédito y otros servicios, puede complicar la contratación de productos básicos como una línea telefónica o un seguro. Sin embargo, conocer el funcionamiento de ASNEF y las opciones para salir de este listado es clave para gestionar mejor tus finanzas y evitar problemas mayores. Si te encuentras en esta situación, lo más recomendable es actuar cuanto antes para solucionar la deuda o, en su defecto, reclamar si consideras que ha habido un error.